обратная связь
Страхование имущественных
Интересов банков Функционирование коммерческих банков неизбежно связано с различными рисками. К ним относятся прежде всего так называемые профессиональные риски. Такие риски, среди которых можно назвать, например, кредитные, инфляционные, характеристика процентные, ЯВЛЯЮТСЯ составной частью банковской страхования деятельности, внутренне присущи ей. Они обычно не подлежат страхованию, поскольку одна из задач банков и состоит в том, чтобы своевременно реагировать на подобные риски, учитывать их в своей работе. При этом получаемая банками маржа по тем или иным операциям является в том числе и платой за профессиональные риски. Вместе с тем в определенных случаях страхование может оказаться полезным и при организации страховой защиты от некоторых профессиональных банковских рисков. Это касается, например, кредитных рисков. Широко известен ряд видов страхования, помогающих гарантировать возврат выданных банком кредитов. Такими видами являются, в частности, страхование имущества, предоставленного банку в качестве обеспечения возврата выданного кредита (страхование залога), и страхование на случай смерти заемщика.
Другую группу банковских рисков составляют риски, внешние по отношению к функциям, выполняемым банками. Возможности банков повлиять на них нередко весьма ограничены. Среди таких рисков можно назвать пожары, злоумышленные действия персонала или третьих лиц, компьютерные мошенничества и др. Защита от подобных рисков может быть осуществлена с помощью страхования.
Первый договор банковского страхования был заключен в 1887 г. в США. Современная система страховой защиты в сфере банковского бизнеса перекрывает практически все каналы финансовых потерь, не зависящих от банков. В настоящее время банковское страхование получило широкое развитие во многих странах. Например, в США ежегодно заключается более 2000 договоров страхования банковских рисков. Рост популярности банковского страхования в мире обусловлен рядом причин. Одной из них является расширение страхового поля, т. е. рост числа банков, их активов и капиталов, увеличение объема банковских операций. Другой причиной, вынуждающей банки прибегать к страхованию, является увеличение частоты и расширение круга рисков, приводящих к убыткам, рост объема ущерба, наносимого различными случайностями. Наконец, наличие договора страхования повышает имидж банка, помогает привлекать клиентов и инвестиции, поскольку снижает риск неплатежеспособности и банкротства.
Элементы системы банковского страхования могут быть подразделены на две группы. Первая группа охватывает объекты страхования и страховые риски, общие для практически любых предприятий и организаций. К таким видам страхования относятся, например, страхование зданий, имущества, находящегося в служебных банковских помещениях, компьютеров, оргтехники и прочего электронного оборудования, автомобилей, принадлежащих банкам, личное страхование сотрудников банков и т. п.
Ко второй группе относятся такие объекты и страховые риски, необходимость страховой защиты в отношении которых объясняется именно специфичностью банковской деятельности как особого вида предпринимательства. Эта группа страховых операций, в свою очередь, может быть подразделена на ряд разновидностей. К одной из них можно отнести страховые операции, предоставляющие главным образом защиту в отношении банковских ценностей и другого имущества банков; к другой - операции, предоставляющие страховую защиту от компьютерного мошенничества; к третьей — страхование от рисков, связанных с использованием пластиковых карт в банковской сфере; к четвертой — страхование активных банковских операций (выдача кредитов, приобретение облигаций и т. п.); к пятой — страхование пассивных банковских операций (банковских вкладов).
В основе договоров банковского страхования чаше всего лежат общие обязательства по страховому обеспечению банков (bankers blanket bond, В.В.В.). Одной из наиболее важных частей банковского страхования считается страхование на случай незаконных или мошеннических действий сотрудников банка, на него обычно приходится более половины всех страховых случаев. Это связано с тем, что даже самые хитроумные способы внутреннего контроля и аудита далеко не всегда дают возможность полностью обезопасить банк от риска хищения средств его сотрудниками. Страховыми случаями при проведении такого страхования являются умышленные противоправные действия, совершенные любым сотрудником страхователя как в одиночку, так и в сговоре с другими лицами с целью получить незаконную финансовую выгоду при выдаче кредитов или ссуд, проведении любых операций, связанных с куплей-продажей ценных бумаг, металлов и других товаров, а также фьючерсов, опционов, валюты и т. п. Объектами страхования ценностей, находящихся в помещении банка, могут быть денежные знаки, ценные бумаги и купоны, драгоценные металлы в слитках и изделиях, драгоценные и полудрагоценные камни, монеты из таких металлов и сплавов, чеки, векселя, коносаменты, страховые полисы, гарантийные письма, депозитные расписки, кассовые ордера, гербовые марки, закладные и другие денежные документы, принадлежащие как самому банку, так и другим лицам и находящиеся в хранилищах, кладовых и кассах банка. Страховыми рисками являются:
а) хищение, грабеж, разбой и обман, совершенные лицами при нахождении их в помещении банка;
б) загадочное, необъяснимое исчезновение ценностей; в) повреждение, уничтожение или злонамеренное перемещение ценностей в другое место, совершенное какими-либо лицами по злому умыслу.
По договору страхования на случай утраты наличных денег и других ценностей в процессе транспортировки возмещаются убытки, вызванные утратой данных объектов по любым причинам во время их нахождения в пути. Такое страхование проводится в основном на условиях, аналогичных условиям, применяемым при страховании грузов. При этом выделяют два типа страхового обеспечения: 1) на случай, когда перевозчиком является банк-страхователь и имущество находится под присмотром служащего страхователя или иного лица, назначенного страхователем выполнять обязанности курьера; 2) когда перевозчиком по поручению страхователя выступает организация, специализирующаяся на перевозках ценных грузов, и имущество находится под присмотром ее служб безопасности (здесь договор страхования предусматривает возмещение той части убытков, которые не покрываются по страхованию ответственности перевозчиков). Условием выплаты страхового возмещения является то, что ценное имущество перевозилось на специально оборудованных (бронированных) средствах автотранспорта и по поручению страхователя.
Похожие работы:
- Страхование имущественных Интересов банков Функционирование коммерческих банков неизбежно связано с различными рисками. К ним относятся прежде всего так называемые профессиональные риски. Такие риски, среди которых можно назва...
- Безвозмездная передача имущественных прав Помимо всех вышеперечисленных возможностей, учредитель может подарить своей фирме долю в уставном капитале. Случай, когда он безвозмездно передает фирме свою долю в ее уставном капитале, мы рассмотрим...
- Страхование ответственности товаропроизводителей Одним из новшеств страхового рынка России является страхование ответственности товаропроизводителей (продавцов, исполнителей) перед потребителями (третьими лицами) за вред, причиненный их жизни, здоро...
- Страхование ответственности автоперевозчиков Договоры страхования ответственности автоперевозчиков распространяют свое действие, прежде всего на требования лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке Нормативная Ваза, груза. Наконец, отв...
- Страхование экспортных кредитов Страхование экспортных кредитов является особой разновидностью страхования кредитов, предоставляющей страховую защиту от рисков, которые несут участники внешнеэкономической деятельности. Данное страхо...
